В дополнение к письмам Натальи Крачун и Андрея Государева (опубликованным в февральском номере за 2001 год) редакция продолжает знакомить свою аудиторию с откликами наших читателей на ранее опубликованную статью К.Сивановича "Приобретать ли иностранный полис накопительного страхования?", которая затрагивает актуальную и неоднозначно воспринимаемую многими проблему, и предлагает вашему вниманию мнение Александра Мкртчана на эту же тему.

      Уважаемые читатели!

      Пользуясь предоставленной возможностью. хотел бы поделиться личным опытом накопления сбережений и некоторыми размышлениями на эту тему.
      Представьте себе, что уже много лет сотни тысяч наших с вами соотечественников ведут свои личные программы накопительного страхования в солидных зарубежных страховых компаниях...
      Узнав когда-то от своего друга об этой общедоступной и не противоречащей закону возможности и сразу приняв решение взять такую программу, все последующие годы только утверждался в его правильности.
      Суть такой программы проста: клиент берет на себя обязательство в течение определенного (от 10 до 15 лет) срока откладывать (перечислять в компанию) выбранный им самим ежегодный взнос (от 500 долларов), а компания - вернуть клиенту все накопленные средства с прибылью по завершении срока программы или выплатить указанным им самим наследникам страховое пособие в случае его ухода из жизни до окончания срока программы. Дополнительно клиенту предоставляется возможность внести в компанию средства для оплаты будущих взносов на условиях свободного депозита.
      При этом у клиента, получающего свои накопления, или у наследника, получающего страховое пособие, есть альтернатива - вместо единовременной выплаты получать пожизненную пенсию с наследованием невыплаченного компанией капитала.
      И все это в твердой валюте, и все это на законных основаниях, и все это с точным расчетом ожидаемых выплат в плановые сроки...
      Какие же решающие доводы могут быть приведены в пользу такого выбора?
      И вообще. нужны ли нам несгораемые сбережения в будущем?
      И если да. то существует ли для большинства из нас альтернатива долгосрочному накоплению?
      Вряд ли кто-то не согласится с тем, что сбережения нам не просто нужны, а спасительно необходимы!
      В самом деле, разве не навсегда остались в прошлом бесплатные новое жилье и престижное образование, постоянная работа и хорошая зарплата, достойная пенсия по возрасту да и просто уверенность в завтрашнем дне? Теперь за все это нужно будет заплатить самому, или этого у вас просто не будет!
      По результатам проведенного недавно на канале ТВЦ интерактивного опроса людей предпенсионного возраста больше всего боятся в будущем нищеты (75%), безразличного к ним отношения (14%) и одиночества (11%). Горькая правда жизни, к сожалению, подтверждает их опасения.
      Так что же может и должен сделать человек для защиты своего будущего сейчас, в оставшееся время активного периода жизни?
      В нашей теперешней ситуации прежде всего нужно трезво осознать реальную угрозу социальной незащищенности себя и своей семьи в случае прекращения или ощутимого уменьшения привычно получаемого дохода. Разве мы сами не знаем множество примеров того, как у людей возникали серьезные проблемы с бизнесом или трудоустройством, как люди вынужденно уходили от дел, становились профессионально невостребованными, как люди по болезни или несчастному случаю теряли здоровье и трудоспособность, как люди умирали или трагически гибли, оставляя семьи без кормильца и средств к существованию?
      Конечно, знаем, но ведь это все происходит с кем-то, но не снами! А заговорены ли мы от всех этих напастей, и не нужно ли заранее подстелить соломку, чтобы потом не больно было упасть?
      Здравый смысл и жизненный опыт подсказывают, что этой реальной проблеме следует отдать должный приоритет и что каждому человеку и каждой семье необходимо сформировать и иметь стратегический неприкосновенный резерв, чтобы заблаговременно оградить себя от всех превратностей судьбы и кардинально решить проблему гарантированного финансового обеспечения своего будущего.
      Но в этом-то и состоит сверхзадача каждого из нас: и проблема очевидна, и ответственность за ее решение ни на кого переложить не получится, но мы часто говорим себе, что "сейчас" на "это" денег нет. И так будет до прихода "жаренного петуха" или до тех пор, пока "это" на станет одним из важнейших приоритетов личного и семейного бюджета, когда определенная часть доходов не расходуется на потребление и не вкладывается в бизнес, а принципиально направляется в накопительный резерв для создания необходимых стратегических накоплений.
      И если никому не придет в голову за один день израсходовать все деньги, на которые нужно жить весь следующий месяц, то согласитесь, что зарабатывать сегодня и ничего не откладывать на будущее значит просто жить не по средствам независимо от того, сколько зарабатываешь.

      Ведь никто не планирует жить в будущем много хуже, чем сейчас, но делаем ли мы что-нибудь, пока у нас есть для этого реальные возможности, чтобы гарантированно обеспечить себе достойное существование после неизбежного для всех окончания периода активной жизни?
      В данном случае я адресую этот совсем не риторический вопрос большинству наших сограждан, которые могли бы откладывать хотя бы по 50 долларов в месяц. Практически это будет соответствовать 600 долларам годового взноса и 12 000 долларам итоговых накоплений за 15 лет по программе накопительного страхования. Этих 12 000 долларов в последующие 10 лет хватило бы для обеспечения ежемесячной прибавки к пенсии в размере 100 долларов!
      Кстати официальный прожиточный минимум пенсионера в Москве сегодня как раз и составляет примерно 100 долларов в месяц, но это почти втрое больше средней пенсии!
      Попробуйте сами рассчитать ваш минимально необходимый запас прочности: задайтесь достаточной для вашего безбедного проживания в месяц суммой (в среднем по году с учетом всех неизбежных расходов), умножьте на 12 месяцев и хотя бы на 10-15 лет. В результате получаются внушительные суммы.

      Так давайте осознаем, что эти деньги ниоткуда сами по себе не возьмутся и что только вы сами для себя можете и должны будете их накапливать! Именно накапливать и в течение долгого времени, потому что для большинства из нас возможности сформировать необходимые резервы сразу просто нет.
      И чем раньше начать это делать, тем с меньшей нагрузкой на свой бюджет, но за больший срок можно решить эту жизненно важную задачу для каждого из нас, имея в виду, что:
      1) резервные накопления необходимы нам и нашим близким не только когда-то в будущем, а, по сути дела, всегда, то есть сформировать их нужно как можно быстрее;
      2) хотим мы этого или нет, но доходы большинства людей пенсионного и пред пенсионного возраста резко снижаются, что приводит к существенному ухудшению качества их жизни, если они заранее не обеспечили себя резервным капиталом.

      Что касается формы резервного капитала, то, конечно, она может быть разной: недвижимость, ценные бумаги, драгоценные металлы и ювелирные изделия, предметы искусства и антиквариат, наличная твердая валюта или надежно размещенная безналичная валюта.
      Не вступая с читателями в дискуссию о достоинствах и недостатках каждой из этих дополняющих друг друга форм резервного капитала, скажу лишь, что с учетом возможных рисков утраты и обесценивания, проблем с легализацией, наследованием и налогообложением, а также реальной ликвидности, делимости и мобильности предпочтительнее всего безналичная твердая валюта, размещенная в солидной зарубежной страховой компании.

      При этом важно отметить, что по закону обратные выплаты из страховой компании клиенту или его наследникам ни при каких обстоятельствах не могут быть отягощены чьими-либо претензиями к компании и не подвержены даже судебному взысканию.
      Интересно и то, что плательщиком по такой программе накопительного страхования может выступать как сам ее обладатель, так и любые другие третьи заинтересованные физические (родственники, благодетели и др.) и юридические (работодатели, партнеры и др.) лица.
      Важно также знать, что получаемые из страховой компании выплаты по программам добровольного накопительного страхования не включаются в налогооблагаемую базу (Налоговый кодекс РФ, часть вторая, статья 213, пункт 1), а это значит, что налоги с этих накоплений или страховых пособий платить не придется.

      Но почему, собственно, страховая компания, да еще иностранная?
      И какой конкретно компании мы могли бы доверить свои сбережения?
      Да все мы знаем, что в Европе и Америке существуют надежные банки, и множество наших граждан пооткрывало там себе счета. Конечно, деньги в солидном банке не пропадут, но страховых пособий ни один банк не платит и наследников клиента в отличие от западной же страховой компании не ищет, а только ждет…
      Сравните сами две ситуации: один внес 1000 долларов в банк, другой внес 1000 долларов в страховую компанию, после чего оба трагически погибли. В первом случае вдова сможет рассчитывать только на внесенные 1000 долларов при условии, что докажет банку свои права на этот вклад.
      Во втором случае вдова и дети гарантированно получат 18 000 долларов после заочного рассмотрения страховой компанией стандартного комплекта документов, подтверждающих факт и обстоятельства гибели, направленные в компанию по почте.

      Кроме того, взаимодействие российского клиента с зарубежными банками сегодня осложнено. С их стороны: жесткими средствами контроля происхождения и принадлежности принимаемых средств по новым принятым на Западе законам о препятствовании отмыванию нелегальных денег, необходимости в большинстве случаев лично присутствовать при открытии и закрытии счета, отсутствием русскоязычного сервиса, необходимостью представлять личные рекомендации других клиентов и депонировать относительно крупные суммы для открытия счета. С нашей стороны уведомительной процедурой, установленной ЦБ России для всех без исключения соискателей личных счетов за рубежом, которая автоматически предполагает декларирование размещенных там средств и уплату налога на прибыль здесь в России.

      А две обслуживающие клиентов из России и СНГ и известные многим солидные западные страховые компании AMERICAN SECURITY LIFE INSURANCE COMPANY, LTD (www.aslife.com) и MEDLIFE INSURANCE, LTD (www.medlife.net) вот уже много лет предлагают первоклассные программы накопительного страхования с полным русскоязычным сервисом и простейшей заочной процедурой оформления договора клиента с компанией и решения всех рабочих вопросов (от подачи заявления до обратных выплат).
      Для заинтересованных людей важнее всего то, что за все годы обслуживания клиентов из России и СНГ обе названные компании строго выполняли свои обязательства по обеспечению обратных выплат.

      Надежность этих компаний определяется безупречной репутацией и финансовой мощью их материнских компаний-учредителей (AMERICAN INTERNATIONAL GROUP, INC. и GRAZER VECHSELSEITIGE VERSICHERUNG AG) и строжайшим контролем за деятельностью страховых компаний министерствами финансов стран юрисдикции компаний ASL и MEDLIFE (Лихтенштейн и Австрия), известными своей политической и экономической стабильностью и традиционным нейтралитетом.
      Для клиентов важно знать и то, что их средства вкладываются в высоко ликвидные активы и высоконадежные финансовые инструменты, что сформированные страховые резервы и перестрахование рисков обеспечивают договорные обратные выплаты при любых обстоятельствах.
      К слову сказать, накопительное страхование стало во многих цивилизованных странах (Северная Америка, Западная Европа, Япония) основным и общепринятым способом пенсионного и социального обеспечения, поскольку там давно поняли, что никакой бюджет не в состоянии обеспечить колоссальные по объему пенсионные и социальные выплаты и что лишь создание условий для надежного накопления людьми своих сбережений на эти цели решает проблему.

      Теперь о правовой стороне вопроса: любой адвокат засвидетельствует вам, что в российском праве нет ни одного положения, препятствующего гражданину России приобретать полис накопительного страхования жизни в зарубежной страховой компании, перечислять туда и получать оттуда валютные средства без разрешения ЦБ России (подробно этот вопрос проанализирован на страницах журнала "СТРАХОВОЕ ДЕЛО" за сентябрь 2000 года в статье "Приобретать ли иностранный полис накопительного страхования").
      Здесь важно особо подчеркнуть, что речь идет о прямых договорных и финансовых отношениях нашего гражданина с зарубежными страховыми компаниями, которые пока не работают в России (и поэтому не имеют официального представительства, своих страховых брокеров или агентов и даже не дают рекламу), но готовы обслуживать обратившихся к ним наших соотечественников по закону своих стран, который надежно защищает права и имущественные интересы клиентов этих компаний независимо от гражданства.

      Берусь утверждать, что доступные нам иностранные полисы накопительного страхования остро востребованы в сложившихся у нас социально-экономических условиях именно как простой и надежный финансовый инструмент для накопления и сохранения личных сбережений.
      Сами же эти полисы и предлагающие их страховые компании не просто выше недобросовестных критических выступлений, которые в чьих-то конъюнктурных или идеологических интересах появляются на страницах даже центральных российских изданий, но и многократно подтвердили свою практическую ценность для людей, сбережения которых не затронули катаклизмы последних лет в России и за рубежом (они просто не могут быть подвержены им по определению, ибо именно эту задачу и решает для нас страховая компания), и для семей, которые получили крупные страховые пособия от этих компаний по случаю ухода из жизни их кормильцев.

      И человеку, принявшему твердое решение сформировать необходимый резервный капитал и рассматривающему для себя в том числе и эту возможность, нужно будет лишь внимательно ознакомиться с условиями договора с компанией, оценить выгоды и сравнительные преимущества такого способа решения проблемы и трезво оценить свои финансовые возможности, выбирая уровень ежегодного взноса.
      Со своей стороны, выражаю искреннюю признательность редакции журнала "СТРАХОВОЕ ДЕЛО" за неподдельный интерес к насущным проблемам своих читателей и за возможность открытой дискуссии на страницах журнала о новых путях решения актуальной для всех нас задачи финансового, пенсионного и социального само обеспечения.

Журнал "Страховое дело" ноябрь 2001г. , А. Мкртчан